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浅谈农村信用社贷款诉讼时效管理

发布者:宿州市区联社        发布时间:2012-12-19    阅读:1351次

如果说贷款贷前调查的合规操作是为了保证贷款的真实性和严肃性,那么在贷款出现风险时贷款人能根据贷款情况采取有效措施,直至诉诸法律使贷款得以收回就体现了贷后管理的重要性。在贷款诉诸法律时因贷款失去法律时效使法院无法执行,就等于拱手放弃贷款债权的主张。因此,如何加强贷款时效管理,采取有力措施维护债权安全,有效地防范信贷风险,是摆在农村信用社面前的重要课题。
     
一、丧失诉讼时效的原因分析
    (一)社会信用环境较差和信用体系建立不完善
     
毋庸讳言,随着社会经济的发展,人们的生活质量发生了质的变化,但随着经济的发展和变化,部分人群受拜金主义享乐主义的影响,法制观念淡薄,信用意识直线下降,贷款时百般对自身信用包装,贷款后一反常态,使银行业金融机构由主动变为被动。部分客户不比诚信比举债,更有甚者部分公职人员带头拖欠信用社贷款,由过去的信用村变为现在的不良村
    
近年来国家对社会信用环境建设非常重视,人民银行也相继建立了征信系统,但社会公开程度不高,银行间客户信息资源共享程度低,不能及时全面发现客户的信用记录,减弱了信用社对客户的信用识别能力。

      
客户恶意逃废债务的现象屡见不鲜,形式多样,贷款到期后既不偿还,又拒不签收逾期贷款催收通知书,遏力躲避信贷人员或以各种理由拖延,致使诉讼时效过期。
     
(二)借款人长期在外,贷款到期无法签收贷款催收通知书
      
主要表现为几个方面:一是由于农村劳动力过剩,不少农户外出打工,路途较远的一般春节才回家一次,致使贷款到期后信贷人员在送达到逾期贷款催收通知书时,无人签收催收通知单,又没采取措施进行补救,从而导致部分贷款丧失诉讼时效;二是个别借款户因经营失败,无法归还贷款而举家外迁,不留音信,有意逃避信用社债务,造成信用社无法实施债权的催收;三是外地商户在本地发展,这部分人在本地找不到合适的担保,自身又无法提供有效的资产做抵押,他们在信用社借款一旦经营不善便会溜之大吉,使信用社催收无门。
    
(三)信贷人员法律意识欠缺,责任意识不强
     
一是农村信用社信贷工作是一个要求信贷员综合素质较强的岗位,然而部分信贷员不善于积累、不善于学习,对贷款的法律知识知之甚少,对诉讼时效、诉讼时效中断等概念模糊,对诉讼时效的认识存有偏差,于是在借款人、担保人拒不签收到(逾)期贷款催收通知书,又未能及时提起诉讼的情况下,便束手无策、坐等诉讼时效届满。
     
二是重贷前调查轻贷后管理。长期以来,重贷轻管的现象一直没有彻底扭转,贷后管理工作比较薄弱。其实放贷仅仅是春播,最后的秋收效果如何还需要我们不断的呵护。不少信贷人员认为只要贷前调查过得硬就会得到收获,对贷后管理只是流于收集报表,测算指标,到期催收,不了解客户的实际经营情况,情况反映无重点,风险提示不到位,使贷后管理流于形式,造成潜在风险。
     
三是对贷款潜在的风险估计不足。《贷款通则》规定贷款管理要坚持三查制度,其实信用社在实际信贷工作中又进行了细化,如企业的评级授信,贷款权限设定的层层审批,信贷部门对大额客户的专项检查,银监部门、审计部门对信贷业务的各种检查,无疑对揭示贷款潜在的风险提供了有利条件,但部分信贷员对贷款潜在的风险估计不足,对客户政策风险、市场风险、管理风险、信用风险的预测缺乏敏感思维,只注重贷款是否逾期,是否欠息,对潜在的风险不能及时发现,发现风险后往往晚期,此时信贷人员进行催收,客户往往以企业改制、名称变更、债务承接、合并组合等理由进行搪塞,使贷款债权被悬空,诉讼时效无法延续。 
    
(四)制度建设缺失
      
一是对逾期贷款催收管理制度缺失。对逾期贷款及时催收是贷后管理的一个重要环节,但信用社现有的信贷管理制度中对逾期贷款催收的频率不明确,部分信贷员认为贷款届满只要不超二年就不失诉讼时效,自己就尽到了贷后管理的责任,致使贷款催收被复杂的情况变化而搁浅。二是不良贷款移交制度缺失。由于岗位调整,信贷人员对新接受的不良贷款情况不明,思路不清,更谈不上对症施措;原信贷员贷款移交只是以贷款余额进行交接,对不良贷款情况不做说明,对不良贷款催收情况不做交接,很容易使新到岗的信贷员对即将超时效的贷款错失贷款诉讼时效。三是对丧失诉讼时效贷款责任界定不清。丧失诉讼时效贷款对责任人责任追究不到位,对信贷岗位调整导致丧失诉讼时效责任追究不到位,降低了信贷人员对不良贷款管理的责任感。四是信贷档案管理制度存在缺陷。部分办贷网点对贷后管理收集的相关资料信贷档案管理制度存在缺陷,对入档时间和责任管理不做具体规定,导致客户信息及信贷业务数据、文件、资料收集不完整,信贷员签收的催收通知书回单没有及时入档或入档不办理档案交接手续,出现重要的书面法律证据遗失或残缺不全,影响诉讼执行的效力。
    
二、保证诉讼时效的措施
     
一是强化信用环境建设。要树立维护信用、人人有责的主人翁意识,利用业务柜台、街头、墙体、报刊、媒体等渠道,广泛宣传守信者光荣,失信者可耻的口号,制造舆论氛围,弘扬诚实守信,打击逃债赖债。同时要利用人民银行征信系统,对有信用不良记录的自觉抵制。
     
二是强化学习培训。聘请专业人士对信贷人员进行法律知识培训以及信贷培训,组织员工有计划学习《民法》、《民事诉讼法》、《公司法》、《合同法》等相关法律法规;结合内部制式合同如《贷款合同》、《保证合同》、《抵押合同》、《票据贴现合同》等逐字逐句进行梳理,掌握诉讼时效、诉讼时效期间、诉讼时时效中断和中止等重要的法律概念,学会准确界定时效内贷款诉讼时效届满日,提高其运用法律知识和法律手段延续诉讼时效期间、保全不良贷款债权的能力,依法维护债权。
      
三是强化保全诉讼时效。催收签字是保全诉讼时效的一条主要途径,但不是唯一途径。在信贷工作实践中,信用社要注意灵活运用还贷结息催收、贷款核对催收、照片及音像方式催收、公告催收、公证催收、邮寄送达催收、律师见证催收、支付令等非诉讼方式来高效、经济地保全诉讼时效。同时要根据具体情况采取相应措施,如长期在外客户适合公告催收,对拒绝签字客户适合照片及音像方式催收、公证催收、邮寄送达催收、律师见证催收等。
     
四是强化制度建设。要改变以往重放轻管的贷款管理模式,具体细化贷后管理操作流程和要求,形成制度化、标准化、规范化,确保贷后资料的真实性和实用性,增强信贷人员责任意识。重视信贷人员的移交工作,不能是简单的数据和名称移交,要对不良贷款逐户逐笔详细说明情况,必要时可借助上级管理部门监督交接,以期达到职责明确、管理到位的目的。在信贷管理上,要建立贷款管理免责机制和责任追究机制,明确不良贷款的贷后管理责任,让信贷员掌握贷后管理的具体职责和对不良贷款的催收频率,及时掌握客户的实际情况,为决策者采取措施提供参考;进一步完善贷款责任追究制度,对工作不尽责,贷后管理流于形式,使贷款丧失诉讼时效的情况,要严格追究责任。

 

                   摘自山西信合网,作者,延玉翠 贾军柱

 

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